Živeti v blagostanju

Finančno načrtovanje se sliši kot garaško delo, ki si ga zagotovo ne želite opravljati vse življenje ... A vedenje, kako ravnati z denarjem, je hkrati bistvenega pomena za preživetje. Da vam ne bo treba garati, a si boste lahko obenem brez skrbi privoščili kakšno sladko finančno pregreho, bo Elle z vami delila najbolj preproste taktike, kako v določenem obdobju svojega življenja poskrbeti za finančno varnost.

Vsaka dekada – dvajseta, trideseta in štirideseta – namreč zahteva svoje prijeme. Ko gre za finančne odločitve, ženske večinoma raje potegnemo glavo v pesek in jih prepustimo najbližjemu. Morda nas odvrača že sama misel na vse tiste številke ali pa zvok besed, kot sta sredstva in naložbe, ki vzbuja ta občutek ribe na suhem in ustvarja klasičen scenarij skrivanja pred takšno odgovornostjo. A večina finančnega žargona v resnici še zdaleč nima tako groznega pomena, kot zveni.

20. leta

Sprijaznimo se – naša dvajseta so polna zmede na vseh področjih. V najboljšem primeru smo nemirni le glede svojega stila oblačenja, ki se še ni izoblikoval, v najslabšem primeru pa nismo prepričani niti o izbiri poklica niti o spolni usmeritvi.

Ampak področje, kjer si nihče ne bi smel privoščiti zmede, je denar. Vsi bi se morali zavedati dejstva, da so prihranki tu in zdaj bistvo mirnega in zadovoljnega življenja, razen če ste se rodili z vsemi mogočimi valutami v zibelki. Naj gre za sanjski dopust, ki si ga želite do obisti, ali za nakup Jimmyja Chooja, ki čudežno podaljša noge, morda celo prvi avto – načrtovanje je čarobna beseda!

Varčujte za vsak dan

Za tiste, ki živite pri starših, varčevanje ne bi smelo biti prav velik izziv, če ju s svojim obnašanjem seveda ne spravljate tako zelo ob živce, da morate plačevati celo najemnino, oziroma če preprosto niste preveč brezglavo razsipni.

Konec koncev, večini ni treba skrbeti za plačevanje najemnine, neomejen dostop do zalog brezplačne hrane je na voljo, položnice pa ne požrejo vašega celotnega zaslužka, tudi če vsak mesec nekaj prispevate v skupni fond. Sliši se, kot da se skrbni varčevalki lahko uresničijo sanje!

Pa saj se ji lahko. Z lahkoto lahko vsak mesec prihranite najmanj 15 odstotkov od mesečne plače. Tako vam ne bo treba skrbeti, če pridejo hudi časi, predvsem pa imate rezervo, kadar si zaželite kakšen bolj luksuzen nakup.

Če ste hranilnik že prerasli, razmislite o varčevalnem načrtu, varčevanju, namenjeno vsem, ki želijo z nizkimi mesečnimi vplačili privarčevati primeren znesek sredstev.

Vlagajte za življenje

Začnite vlagati najmanjši znesek, ki si ga lahko privoščite. (O možnostih vlaganja se pozanimajte pri poznavalcih, razmere na trgu so trenutno preveč kaotične, da bi se lahko odločili za prvo možnost, ki vam pride naproti.) Poskusite lahko s 50 evri na mesec, kar je verjetno približno toliko, kolikor potrošite na noč, ko se odpravite v mesto zabavat.

Tudi če denar vežete, boste presenečeni, kako malo ali skoraj nič ga ne boste pogrešali. Če začnete pri petindvajsetih in si zagotovite dober donos, boste lahko pri šestdesetih povsem brez skrbi – imeli boste najmanj za udobno vsakdanje življenje. In, kar je najbolje, nikoli v življenju vas ne bo grabila panika, strah pred preživetjem, tako da ne boste čutili kakšne neznosne potrebe po hitrem zaslužku oziroma se boste lahko izognili stresu, ki ujame ljudi, ko jih zamikajo posli, ki obljubljajo obogatenje čez noč.

Živite sanje

Sestavite seznam svojih želja, ki so finančni zalogaj. Za začetek se o njihovem nakupu pogovorite s pravimi ljudmi, ki poznajo razmere na trgu in po možnosti tudi karakteristike predmeta, ki ga kupujete. Osredotočiti se je dobro na iskanje akcij in drugih priložnosti nižanja cen (stvari, ki so aktualne pozimi, kupujte po koncu sezone in podobno), pozorni pa bodite tudi na dodatne stroške, ki se skrivajo povsod in nanje hitro pozabimo.

Če kupujete avto, na primer, ne pozabite na ceno vinjete (saj veste: za nekaj višji avto boste odšteli še enkrat več), predvsem pa ne na dejavnike, kot sta avtomobilsko vzdrževanje (koliko dragi so rezervni deli) in zavarovanje.

Hitro boste plačali več tudi z odločitvijo za luksuzne dodatke, kot so usnjeni sedeži in športni izpušni sistem, čeprav jih v resnici sploh ne potrebujete. Sliši se naporno, če pomislimo, na kaj vse moramo misliti pred velikim nakupom, a z nekom, ki se na zadevo dobro spozna (poiščite osebnega finančnega svetovalca, morda je to kdo od bližnjih sorodnikov ali pa nekdo, za katerega nasvete boste sicer plačali, vendar se vam bo dolgoročno to zagotovo obrestovalo), in predvsem z dobrim varčevalnim načrtom, za katerega ste že poskrbeli, bo vse to mala malica.

30. leta

Trideseta vsekakor ne dovoljujejo več finančne neodločnosti, če želite lepo živeti, in so odločilna celo za najbolj iznajdljive med nami. Čas je namreč bistvenega pomena in zdaj je vsekakor prišel trenutek za ustalitev, kupovanje doma, ustvarjanje družine, ustanovitev lastnega podjetja ali napredovanje na delovnem mestu ... Seznam odgovornosti je neskončen. Vsak prihranjen cent je pomemben,razsodno ravnanje z denarjem pri tej starosti je življenjskega pomena.

Varčujte za vsak dan

V tem desetletju je čas, da ukinete nepotrebne stroške in da začnete razmišljati o tem, da bi s partnerjem imela skupni budžet, iz katerega bi šli izdatki za dom, gospodinjstvo, otroke ... vse, kar imata skupnega. Vsakič ko svoji princeski kupite še eno frfotavo oblekico, ki je res ne potrebuje in ki jo bo oblekla morda dvakrat v življenju, ali ko gresta s partnerjem na večerjo v ugledno restavracijo, namesto da bi si jo pripravila v domačem vzdušju za več kot pol manj denarja, to zapišite v svojo 'črno knjižico'.

Ta vam bo služila kot opomnik za vsak nepotreben račun in vam ne bo dovolila, da ne bi prevzeli odgovornosti, če bi zaradi teh 'grehov' do dneva plačila preštevali zadnje evre. Seveda je prav, da si kdaj tudi v tridesetih (v bistvu prav zdaj, v razcvetu mladosti) privoščite hrano ali vzdušje z dodano vrednostjo ali vznesen pogled na svojo punčko, a če s tem pretiravate, bo zdrav odmerek krivde več kot dobrodošla šola. Pred vami je še vse življenje in čez deset let boste prav tako želeli živeti s polno paro.

Vlagajte za življenje

Odlična ideja bi bila, da spoprijateljite svojega računovodjo in finančnega svetovalca. Številke bodo ob skodelici kave sproščeno govorile skoraj same od sebe in vse skupaj bo delovalo bolj otipljivo in uresničljivo. Dobro premišljena finančna tveganja imajo pogosto tudi dobre rezultate, zato bi jih bilo nekaj po nasvetu vaših finančnih strokovnjakov dobro izpeljati.

Po drugi strani pa bodite previdni in imejte v svojih možganih nastavljen filter, ki bo prepoznal visokoleteče besede, kakršne bi lahko povzročile neuspešen pristanek na trdih tleh. Očarljiv menedžer banke, ki vam poskuša prodati neki 'čarobni' finančni načrt, tega po vsej verjetnosti ne počne v vašo korist. Prava vprašanja, ki so tako zelo na mestu, da dobijo zares prave odgovore, so ključnega pomena.

Živite sanje

Se spomnite Carrie Bradshaw v Seksu v mestu, ki si ni mogla privoščiti pologa za stanovanje, ker je ves denar potrošila za čevlje? Pretehtajte prednosti tega, da imate v omari podnajemniškega stanovanja 20 parov manolk, in tega, da imate dovolj prihrankov za polog in pot do prvega lastnega stanovanja. No, seveda vsaka po svoje, lahko bi se na primer vprašali, koliko je sploh vredno življenje, če se ves čas nečemu odpovedujete, in si dali odpustke za manolke ...

Tako je tudi prav, a le če ste do tega trenutka zanje tudi prihranili, ne da bi to sploh zares občutili, ali pa če ste dobili povišico na delu – potem si lahko privoščite malo razmetavanja z denarjem, zaslužili ste si. A pretiravanje ničemur ne služi – niti vaši sreči ne; le kdo še ceni stvari, če je teh preveč in samo jemljejo prostor v vašem novem domu?

No, in ne pozabite: nakup ure Cartier ali diamantnega prstana pač ni varčevanje. Morda s tem počakate še kakšno dekado.

40. leta

Po trdem delu in odrekanju v tridesetih se prileže to novo desetletje, ko si vendarle lahko malce oddahnete. To je čas, ko lahko začnete razmišljati o življenjskih radostih, ki si jih prej niste drznili privoščiti: od umetniške slike, ki si jo že osem let želite obesiti v dnevni sobi, do dobrodelnih prispevkov, ki jih želi podariti vaše dobro srce. Verjetno zdaj že imate toliko zaupanja vase in predvsem izkušenj, da veste, da ne boste zapravili več, kot lahko. Pa imate svoje finančne kraljestvo res pod nadzorom?

Varčujte za vsak dan

Naslednji velik strošek, ki vas bo verjetno doletel, bo zadeval področje izobraževanja in drugega udejstvovanja otrok. Šole niso poceni, dodatne dejavnosti, rekreativnosti in konjički so dragi ko žafran, profesionalno ukvarjanje s športom zahteva skoraj celotno premoženje, o različnih finančnih podporah in štipendijah pa se bolj ali manj lahko le še sanja.

A vaš fond, ki ste ga začeli polniti v svojih tridesetih, bi moral biti zdaj že kar pravi zajetni kupček. Shranjevali pa ste tudi denarna darila ob rojstnih dneh otrok in drugih posebnih priložnostih. Če je res tako, potem bi lahko kljub stroškom za izobraževanje otrok še naprej lepo živeli.

Vlagajte za življenje

Ženske večinoma živimo dlje kot moški. To ni ravno prijetno dejstvo, pa vendar ga je treba upoštevati pri načrtovanju prihodnosti. Najprej izračunajte in se prepričajte, koliko denarja boste morali prihraniti, da boste lahko ohranili svoj trenutni življenjski slog do svojega 100. rojstnega dne.

In, pazite: inflacija ni le beseda, temveč kruta realnost. No, morda takrat vendarle ne boste imeli več tako velikih potreb po šopingu in razvajanju, a na vrsti bodo novi stroški, kot je na primer nega na domu. Zdaj je tudi čas, da uredite svojo in moževo oporoko in se črno na belem dogovorite glede imetja po vajini smrti.

Aha, pa še to: kot ženska zdaj poskrbite, da boste imeli dovolj sredstev na svojem, in ne skupnem računu, če vašega partnerja morda ujame kriza srednjih let. Svojega denarja verjetno nočete zapraviti za športni avtomobil?

Živite sanje

Ko se življenje začne počasi zaokrožati, je povsem naravno, da želite nekaj malega vrniti tudi družbi. Vas je zagrabila dobrodelnost? Lepo, če je to tisto, kar vas osrečuje bolj kot torbica Hermès; a če to dajanje požre vso vašo plačo, malo umirite svoje človekoljubne nagone, dokler ne bo denarja dovolj za obe strani. Raje razmislite še o dajanju svojega časa in strokovnega znanja, kar ima lahko prav tako velik učinek in vpliv na počutje drugih ljudi.

Namigi za varno varčevanje

• Naj bo vaš cilj, da prihranite vsoto za šest mesecev povprečnih mesečnih stroškov, tako da vam ne bo treba skrbeti, če bi nepričakovano prišlo do kakšnih izrednih izdatkov. Ta denar je treba varno naložiti kot fiksni depozit.
• Ne zanašajte se na državno pokojnino, za katero vam prispevke plačuje delodajalec. Omislite si svoje rentno varčevanje, ki vas bo na stara leta rešilo revščine.
• Težko je najti ravnotežje med vzgojo otrok in ustvarjanjem kariere. Če se odločite, da nekaj časa ostanete doma in igrate vlogo mame in gospodinje, je pomembno, da ima vaš mož sklenjeno življenjsko zavarovanje, v katerem ste zabeleženi kot prejemnica njegovega imetja v primeru neljubega dogodka.
• Nakup stanovanja je velik izziv in preizkus. Pravilo, ki si ga je dobro zapomniti, je: vrednost vašega doma bi morala biti enaka vsoti največ dva- do trikratnega letnega prihodka družine. Če je vajin dom pod hipoteko, se prepričajte, da ste ustrezno zavarovani!
• Ne dajte vseh zlatih jajc v eno košaro. Nekateri bi najraje dali svoj denar pod blazino, drugi bi ga naložili kot fiksni depozit, tretji kot zlato, marsikdo še vedno prisega na vzajemne sklade ali pa na nepremičnine ... A vse to pomeni, da ste stavili samo na enega konja! Še vedno velja, da je treba sredstva razpršiti. Prizadevati bi si torej morali, da so vaša zlata jajca razporejena v vsaj tri različne košare – na primer delnice, zlato, nepremičnine?

Prevedla in priredila: Nina Pretnar